農村小額保險試點啟動：金融"短板"不再

　　8月中旬，備受關注的農村小額保險的中國之路正式啟程。積極推動小額人身保險發展對國家、行業、險企都有重要意義。就試點工作的必要性和緊迫性而言，保險監管高層特別強調，積極發展農村小額人身保險，是豐富農村金融產品供給，促進農村小額金融持續發展，完善農村金融體系的重要環節。

　　農村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險提供的保險服務。目前，國際保險監督官協會、國際勞工組織、世界銀行等國際組織都在研究和推廣小額保險﹔據悉，有100多個國家也在積極進行小額保險試點。

　　在印度、菲律賓等發展中國家開展小額人身保險的經驗証明，在缺乏社會保障體系的農村地區，小額人身保險是解決農村貧困人口基本保障的有效方式，小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段，能夠產生穩定社會秩序、安定農民生活、積累社會資金、促進經濟發展的整體效應和綜合效能。

　　盡管改革開放已近30年，農村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環節。“三農”金融服務問題，不僅是金融問題，更是關系改革發展全局的經濟和政治問題。近年來，中央從戰略高度採取了一系列措施，比如，農村信用社改革、郵政儲蓄銀行挂牌開業，成立村鎮銀行等一批新型農村金融機構等等。但是，銀行、証券和保險在農村發展極不協調，保險市場發展嚴重滯后，創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，成為農村金融發展的“短板”。

　　眾所周知，任何一家金融機構、任何一項金融工具均不能完全滿足農村金融服務需求，隻有通過有效的組合才可以實現金融服務效應的最大化。僅靠小額信貸和儲蓄工具並不能解決農村金融的持續供給，也不足以解決農村的貧困問題。

　　而正因為如此，世界銀行目前在印度等地開展的扶貧項目都同時開展小額信貸和小額保險服務。把小額保險和小額貸款結合起來，他們所起的作用是不一樣的。小額保險對小額信貸是一種保障。因為從國家政策層面講，小額信貸是幫助農民生產，積累財富，小額保險是保護農民積累的財富免受自然災害、疾病和意外風險的沖擊﹔從小額信貸機構層面講，小額保險能在農民遭受自然災害、疾病和意外風險的沖擊而喪失還款能力的情況下，保証貸款的安全，使小額信貸機構能夠持續經營。

　　在傳統商業保險經營者和社會公眾的一貫思維中，商業保險似乎是富人階層特有的奢侈品，隻能列入中高收入人群的理財計劃，而像農民這樣的低收入人群則被排除在目標市場之外。實際上，正是這種傳統的慣性思維阻礙了我國農村保險市場的發展步伐。同時，前幾年，在推動農村保險業務的發展中，由於保險公司對農村市場的細分還不夠，特別是針對農村低收入群體的創新不足，導致購買人身保險的主要對象還是相對富裕的農民。

　　“三農”的各項政策制度和措施，需要起點公平的普惠性制度設計理念，同時要契合現實情況進行制度創新和整合。小額人身保險與農村金融體系所具有的政策性功能、商業性功能和合作性功能是緊密聯系在一起的。為此，中國保監會從2007年開始推動國內小額保險發展，今年6月，在經過對農村保險需求廣泛調查和對小額保險試點國際經驗的深入研究之后，推出了我國農村小額人身保險的試點方案，並出台了一系列監管鼓勵政策。比如減免試點公司與小額保險有關的保險監管費，放寬銷售渠道和銷售資格的限制，以降低開展小額保險的各種經營成本﹔增強試點公司對農村小額保險業務持續經營的信心和基礎。

　　國內首家批准的試點公司———中國人壽在日前9省(區)小額保險試點啟動儀式上，不僅推出了7款真正意義的小額保險新品，同時將小額貸款借款人定期壽險﹔小額貸款借款人意外傷害保險納入試點產品，並將通過小額信貸機構或農產品(17.74,0.02,0.11%,吧)零售商來銷售小額人身保險。這些創新的做法，都是期望小額保險能真正以一種低成本的運a作模式為我國低收入農民能買得起、買得到這些產品，真正起到對農民、對小額信貸提供保障。（記者 王小平）



    農村金融擺脫"短板"渴求突破   

　　自改革開放以來，農村金融一直是理論分析和政策研究的焦點，但也是實際改革力度最緩慢的金融領域。2004年到2008年，中央“一號文件”幾乎成為農村改革的代名詞，而農村金融的發展症結也日益凸顯出來。要真正使農村金融擺脫中國金融發展的“短板”地位，恐怕需要在理念、思路與路徑方面有更大的突破。

　　"金融地圖"更新 農村金融格局發生重大變化   

　　當前農村金融機構最醒目的變化，無疑是新型農村金融機構的出現和擴大。2006年底，銀監會對農村地區銀行業金融機構准入政策作出重大調整，實行“資本”和“機構”放開，在四川、吉林等6省(區)試點允許開設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。目前，試點范圍已擴至全國，已開業50家新型農村金融機構。

　　劉明康：將加快推進農村金融改革與創新   

　　中國銀監會主席劉明康表示，我國農村金融改革近年來在機構建設、信貸服務和風險監管方面取得重大進展，但存在機構網點布局有空白、金融服務能力有差距等突出問題，將加快推進農村金融改革與創新。  

　　央行銀監會明確四類農村金融機構相關政策 
  
　　記者8日從中國人民銀行獲悉，央行、中國銀監會日前已發布通知，從存款准備金管理、存貸款利率管理等八個方面明確了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司四類農村金融機構的相關政策。