国际经验有力地证明了小额贷款是帮助低收入农民致富的好办法.去年联合国举办了小额贷款年，接着今年的诺贝尔和平奖授予了孟加拉乡村银行的创办人优努斯,十分肯定了农村小额贷款的重要作用。我国的三农问题很棘手,其中根本问题在于如何帮助农民增加收入.在这样的背景下再来思考小额贷款的推广,具有极为重要的意义.
在政府和不少国际组织的支持和帮助下,我国也举办了几百个小额贷款机构投入了几亿元之多.但是运行多年的结果,绝大部分并不成功.问题是运行成本太高,帐目不清，或者还款率低,造成不能持续运行。一旦外面的资金停止进入,就得关门.
然而我们在山西临县龙水头村兴办的小额扶贫贷款运行十三年的经验再次证明穷人是有信用的,借款是能够完全归还的,小额贷款的效果是非常好的,社会也有足够的可动用的资金.现在要的是认真总结经验,创造一套相配合的制度,然后全面推广.
龙水头村小额贷款的基本做法是由城里人捐款(从几百元逐步增加到三十万元),向本村农民发放贷款(最高额从一千元逐步增加到五千元).前九年该基金目的在扶贫，对用于看病和上学的贷款不收利息,这部分贷款约占三分之一.用于生产的贷款每月收百分之一的利息.三名管理人员每月收取一定的报酬.由于基金运行良好建立了信用,于1999年开始向个人吸收存款,每年付百分之六的利息（今年开始降为百分之三）,收息人要向当地税务所交纳百分之二十的个人所得税,由基金代扣代交.但存款主要来自创办人的亲朋好友，后来也包括当地村民的存款。存款人都是认识的人，生人的存款不接受.由于此项办法,基金扩大了两三倍,现在运作中的资金总数达到130多万元.由于基金充足,我们将服务面扩大到三个村，服务人口达2500人.当前腐败流行的情况下,在龙水头村可以不用关系就能借到钱.到目前为止,基金在十三年中一共收取利息24.5万元,支付管理费用15.5万元,除去支付给存款户利息外，剩余的资金用于教育扶贫和村民的贫困救济.但是这里的成本并不真实，因为有许多费用没有计入成本之中。比如筹款的成本，人员培训的成本，计算机的购买（靠捐赠）。
从去年起，我们改变了经营方针，将扶贫模式改为商业模式，要求基金会的运作能够赚钱。作这样改变的原因是慈善性的活动是很难推广的，只有商业性的活动才能够大量吸引民间资本进入农村，为农民提供小额贷款服务，真正改变农村的面貌。由于我们前十几年是按照慈善原则运作的，现在改为商业运作，没有引起社会的误解。否则的话，如果一开始就是商业运作，一定会被人责备为用高利贷赚穷人的钱。这说明社会对赚钱有很大的误解，以为赚钱的都是坏事，慈善才是好事。其实赚钱是财富的创造，而慈善只是财富的转移。不论是慈善性质或商业赢利性质，农民享受的服务是一样的。
过去的十三年中，曾经一度发生管理人员纪律松弛，放款讲人情，逾期款增加的情况。我们及时采取补救办法，加强了培训和纪律。现在逾期款（不能按期归还的贷款）大约占总运行资金的4%。其中有一部分可能延期归还。所以坏帐率大约在3%左右。目前我们收取的贷款利息率是年息18%。这个利息率是小额贷款的正常利息率。根据世界银行公布的各国做小额贷款的经验，能够保持自负盈亏的利息率为15-20%。许多人不明白小额贷款的特点，认为对贫苦农民收取这么高的利息率是错误的。他们不明白小额贷款完全不同于一般银行贷款，运行成本高，风险比较大，管理要求高。这样的利息率还是比农村高利贷的利息率至少低一半。我们的小额贷款机构是国内唯一一家由私人兴办，以赢利为目的，同时既存又贷的机构。它的意义是大量私人资本可以按照我们的模式进入农村，彻底解决农村资金不足的问题。既存又贷是小额贷款的方向。这个经验也是孟加拉乡村银行优努斯的经验。他说只存不贷等于砍断了小额贷款的一只脚，不能充分发挥小额贷款的好处。但是在创办初期，应该十分小心，等有了经验以后再吸收存款不迟。
农民虽然很穷,但也有少量储蓄,过去这些储蓄大都进了当地银行或农村信用社.钱一旦进了银行或信用社便再也借不出来,都去到了企业或政府，用在外地的大项目.结果是农民的资金被吸干.这是农村贫困化的重要原因之一.也是农村高利贷猖獗的原因.高利贷造成农村贫富差距扩大,暴力和黑社会不断,也是历代农民暴动的直接原因.所以活跃农村金融,把农村的储蓄留在农村使用,不但能帮助农民致富,而且是保持农村稳定的重要政策.这里关键之点是要允许开办直接为农民服务的金融机构,在当地吸收存款,在当地使用.因为它具有扶贫性质,更应该有较为优惠的管理办法.龙水头基金的经验证明,由于当地人员对当地信息的掌握,谁家谁户在干些什么都一清二楚,所以资金运行比较可靠,这是任何其他组织所无法比拟的.
希望我国的小额贷款能够迎头赶上，有了孟加拉的经验，也有了我们自己的经验，完全可以放开手脚，让民间资本进入农村，服务于农民。要放低进入的门槛，让成千上万的小额贷款机构滋养我国广大的农村地区，使农村发展有一个巨大的飞跃。（茅于轼 天则经济研究所）
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